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怎样防范住房按揭贷款风险

 

 

上海浦东发展银行是一家A股上市的股份制商业银行,2005年,浦东发展银行陆家嘴支行曾发生过一起二手房按揭贷款的诈骗案,涉案金额高达1.26亿元人民币。这起案件的发生,对金融风险来说具有典型的代表性。下面,总裁教练刘凤立老师来和各位谈谈怎样防范住房按揭贷款的风险,希望给相关企业在金融风险管理方面提供一些借鉴。

 

1.强化住房按揭贷款风险防范意识

 

在当前的国际经济形势下,商业银行应该有全面的风险管理理念和风险管理意识。中国房地产市场的特殊性,决定了房地产按揭贷款风险的影响因素较为复杂。虽然,前几年按揭贷款的整体坏账率较低,房地产按揭贷款逐渐成为银行新的利润增长点,但是,高房价已经成为众矢之的,调控一直不断,按揭贷款业务的风险开始凸显。因此,对各家银行来说,必须提高住房按揭贷款的风险防范意识。

 

2.加强住房按揭贷款发放前的资格审查

 

在成本允许的情况下,对按揭贷款的资格审查要深入细致。首先要严格审查购房人是否符合法律规定的主体资格;其次是审查借款者的居住地、户籍、工作单位及联系方式的真实性、合法性,尤其是对购房目的的审查,对于带有明显"投机"意图的购房者,应该严格加以限制;最后,是对购房者的信用状况进行严格审查,以综合评价借款者的工作性质、收入状况、还款来源及综合还款能力等,以确保借款者具有良好的信用状况。同时,银行还要根据不同客户群体,采取灵活的信贷政策,帮助客户合理确定贷款金额、按揭比例、还款期限等。另外,银行更要对宏观经济运行情况、经济政策和法律环境进行研究,依据宏观经济政策随时更改和完善住房贷款政策。

 

3.认真落实贷后管理工作

 

信贷风险是商业银行必须防范和管理的重要风险之一,为了防范信贷风险,必须做到:第一,对于已经发放的贷款项目,要进行贷后跟踪审查,对项目进度、贷款质量及存在的风险暴露等进行定期审查,并发布详细的书面报告。一旦发现问题必须立即采取控制措施,防止风险扩大。第二,加强对借款人情况的监控,一旦发现还款账户的异常变动,应立即列入重点监控名单。


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